温州银行变相参与高利贷 真正考验在“年关”

温州银行变相参与高利贷 真正考验在“年关”


　　中小企业倒闭，老板跑路温州正处于民间借贷危机的风暴之中。这场风暴自今年上半年开始。发展至一个标志性阶段，则是9月20日胡福林“跑路”。

　　温州最大的眼镜生产商之一的信泰集团董事长胡福林9月赴美，被传欠债20亿元，其中民间借贷12亿。胡福林“跑路”后，温州借贷危机被广泛关注。

　　10月10日，胡福林返回温州。随后，温州政府部门介入，帮助温州这家招牌眼镜企业重组。

　　记者调查显示，中小企业借贷渠道太少，出现资金困难时，高利贷会成为救命稻草。全国人大财经委副主任委员吴晓灵指出，温州现象说明中国金融改革不到位。针对危机，当地政府出台了一揽子措施。日前还出台了金融改革创新行动方案，内容包括深化小额贷款公司试点等。

　　10月11日，温州商人李强坐在火锅店中，四部手机一字排开，铃声此起彼伏。

　　他平均10分钟接一个电话。时而怒骂“什么？一百万，你欠我六百万！”时而恳求，“现在真没钱，再给三个月，肯定给你。”

　　他是这天早上从上海赶回的温州，“去避了几天风头，担保公司的人要抓我”。

　　李强是做建筑生意起家的，正常光景，每年能赚几百万元。目前，他身背三四千万的债务。其中两千多万是高利贷的本金，一千多万利息。“利息还在以每个月几十万的速度增长。”

　　他的债主包括公务员、银行职员、民间担保公司等等。

　　类似李强这样数量众多的温州中小企业主，正在经历着生死考验。李强说，如果当时能够从银行或正规机构贷到款，就不会去借高利贷。

　　眼看着日子走向岁末，李强不知道如何才能闯过“年关”。

　　“救命”的地下钱庄

　　李强第一次去寄售行，看到对方是一张桌子几张椅子，几个工作人员，他比较容易地贷了60万

　　上世纪80年代，李强进入建筑行业。那时候建一栋房子成本10多万块。“那时业主会准时交付款项。”

　　李强称以前几乎没接触过民间借贷。2008年底，他承建一个工厂厂房。厂里不付工程款，出现了250万资金缺口。“为了接到这个工程，我曾承诺过垫付这一阶段的建筑款。但是，我拿不出这笔钱。”

　　工厂提出一个办法，厂长找担保公司借钱给李强。当年6月份，第一笔贷款150万，9月份第二笔100万。利息都是三分半，期限三个月。这笔贷款缓解了资金问题，工程得以继续。李强想，年底与工厂结清工程进度款时，便可还钱。

　　结款时，工程完成95%，厂里欠着他900多万没结。

　　此时，工人和材料供应商找他催款。材料商两次把他堵在高速公路上，工人则三三两两抱着被子睡在他家中。李强带着房产证去银行抵押贷款。“但银行说集体产权不能贷款。我当时又没成立公司，去小额贷款公司也贷不下钱来。”

　　这个时候，他找了地下钱庄。

　　媒体将温州称为借贷之城，其民间借贷之风由来已久。在温州买一份报纸，分类信息版满是借贷广告。

　　“没有地下钱庄这样的民间借贷业务，就没有温州民营经济的今天。”温州中小企业发展促进会会长周德文说，温州30多万家民营企业，其启动发展资金很多来自地下钱庄。尤其是在银根紧缩之时，地下钱庄就是中小企业找资金的“救命稻草”。

　　中国人民银行温州市中心支行2011年7月21日发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷的市场规模是1100亿，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%。

　　周德文甚至认为，温州民间借贷市场规模有1500亿。

　　在高利率高回报的驱使下，一些担保公司、典当行、寄售行甚至小额贷款公司等成为“地下钱庄”。

　　据统计，截至2010年底，温州的融资性中介机构数量达1879家，包括186家担保公司、1088家投资(咨询)公司等。

　　据《浙商》报道，温州地区所有正规担保公司的资金流量还不足地下钱庄资金流量的1%。

　　李强还记得第一次去寄售行借钱的经过。一张桌子，几张椅子，几个工作人员。他比较容易地贷了60万。抵押了一辆车，四分利息。

　　他说那里不像银行那么手续严格，在地下钱庄里，各种手续相对灵活，“甚至凭信誉和关系也能借到钱”。

　　炒房炒矿到炒钱

　　大量资本逃离实业，炒房、炒矿甚至炒钱，为此次危机埋下了伏笔

　　据介绍，地下钱庄的资金多数来自民间。在温州，只要家里有闲钱的，几乎都会向地下钱庄放贷。

　　一边是数量众多急需资金的借贷者，一边是想通过放贷得到高额利息回报的放贷人，地下钱庄是中介人。

　　张力今年40多岁，他与朋友筹了几百万准备做生意的钱，朋友拿到地下钱庄放贷去了，借贷者现在还不上。

　　张力介绍，正常情况下，个人间借贷月息2到3分，公司间业务月息3到5分，一些钱庄的短期利息达到6分到一毛。不过，从2010年开始，民间借贷就有些疯狂了，甚至出现月息一毛多。

　　放贷人会与地下钱庄议价，提出自己理想的利息要求，一般月息三分左右。

　　在吸存资金结束后，地下钱庄会和借款人第二轮议价，一般达到5分以上。地下钱庄就在这个环节赚钱。部分地下钱庄为了最大程度吸引资金，向放贷人提出非常高的利息回报。

　　“民间借贷最火的时候，人们需要托关系才能把自己的钱放到钱庄里去。”一名知情人说，民间借贷的介绍人一般是亲朋，人们不会把钱交给陌生人。

　　据当地媒体报道，地下钱庄也影响着银行贷款业务。一些借款人虽符合银行的放贷标准，但由于银根紧缩，银行的信贷额度已用完而无法放贷。于是，借款人为该银行吸收一定数额的存款，成为从银行贷款的前提。

　　借款人筹集存款，会求助地下钱庄，这时，就有“金主”(有放贷需求的个人或企业)将约定款项存入指定银行，然后由银行按正常程序向借款人放贷。

　　“金主”去银行办理定期存款，并将银行存款单等出示给借款人。按照行情，定期存款一年，“金主”不仅可以拿到相应银行利息，还可以一次性拿到借款人额外支付的近5%的贴息。如按活期存款办理，借款人必须向“金主”支付18%至20%的贴息。

　　周德文介绍，现在大量传统中小企业利润率只有5%左右。做实业的话，还利息都远远不够。

　　温州市金融办知情人称，以往，温州的民间资本在炒楼、炒股或炒矿。在银根紧缩、股市楼市不景气的情况下，资本没有去处，人们开始炒钱，钱变成一种商品。

　　周德文称，在2010年时就提出了温州企业空心化的预警。大量资本逃离实业，炒房、炒矿甚至炒钱，为此次危机埋下了伏笔。

　　此次温州债务危机发生后，温州被指责已丢掉了做实业的优良传统，实业空心化。

　　资金链断裂

　　据介绍，民间借贷3个月内无法还清，就危险了，利息越来越高，进入恶性循环

　　据介绍，温州中小企业筹资的一种普遍的做法是，找银行贷款，到还债时从民间筹集资金还银行，然后等待下一次银行批下来的贷款……时间不会间隔太久。

　　做建筑行业的李强，到后来靠借贷维持工程开展。

　　最多的时候，李强拥有着五六个工地。他说业务铺开后，因对方不能按期支付工程款，以及贷款利息增加等，欠债也不断增多。为了让工程顺利进行和结束，他说只能不断借贷。

　　他算了算，借款两千多万，到现在利滚利已还了3000多万。

　　国家银根紧缩之后，银行借款骤然收紧。据当地媒体报道，温州银监部门今年6月开始对银行存贷比情况进行日均监管。这种情况下，银行以限制贷款和增加存款，来实现达标。

　　人行温州中心支行的调查显示，一季度末温州企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷的比例为56∶28∶16，民间借贷占比例较去年同期提高了6个百分点。

　　温州中小企业发展促进会会长周德文了解到，一些中小企业被银行告知，还上之前贷款，才能借到下一笔贷款。中小企业只能从民间融资，多数来自地下钱庄。但还上银行贷款后，银行不再放贷了。由此，这些中小企业被套入了高利贷中。

　　周德文介绍，对于一般企业，民间借贷3个月内无法还清，“就危险了”。到6个月的时候，会基本处于资金链断裂的边缘，利息越来越高，会进入恶性循环，“企业拿什么来还？继续借。下一笔资金的利息怎么还？还是借”。

　　到2011年初的时候，李强发现很难借到钱了。不得已，他打电话给一个自小玩到大的公务员朋友借贷。朋友从银行贷款50万，通过地下钱庄担保，李强拿到了这笔钱。

　　李强用这笔钱还了其他债主的利息，但到第二个月，他还不起朋友的钱。朋友叫了几个人去要债，把李强的一个亲戚围住。李强大部分债务都由这个亲戚担保。“借钱的时候，一般要有个担保人，最好是公务员或者企业主。很多时候，大家都是互相担保。”

　　李强说他为此与朋友关系闹僵了。但另一些债主他没办法对抗。几个月前的一天，他回家发现墙上写着大字，“欠债还钱”。晚上睡觉的时候，会突然听见玻璃破碎的声音，他跑出去发现，有人用石头把玻璃门砸碎。

　　他尽可能避免与债主接触，大部分时间都不在家。“讨债的人只针对我，不会找家人。”

　　新兴放贷方式

　　在高利息刺激下，银行资金甚至境外资金也以各种渠道流入了民间借贷市场

　　曾经，在李强急需资金的时候，温州一家国有银行信贷部的工作人员对他“施以援手”，从2009年7月开始，150万、80万……陆续借了700多万给李强，月息4分。

　　李强说这名工作人员让他提供了一些工程合同及预算等资料。“她是利用我，从银行里贷出钱，然后再转贷给我，从中赚取利差。”

　　李强说，利息都是直接打到该工作人员个人账户，还了800多万利息，直到他再也还不起钱。“该工作人员将债务转到弟弟身上，然后再以弟弟名义起诉我。现在我们正在打官司。”

　　据介绍，在高利润影响下，民间借贷出现了新特征：资金多元化，甚至境外资金加入到民间借贷行列，银行资金也通过各种渠道变相流入民间借贷的池子。

　　银行资金更多时候以一种更为隐蔽、合法的方式流入民间借贷市场。有知情人称，一些银行工作人员利用职务之便，套取资金关系，与人合伙开担保公司，以假实业的方式把钱借出来，再翻倍贷出去。

　　李强也坦承，多次通过一些银行领导贷款，都是私下进行。

　　当地媒体调查称，银行资金还通过上市公司、国企等途径，流入民间借贷市场。银行低息贷款给上市公司或国企，上市公司以委托贷款高息发放出去，银行收取正常贷款利息和委托贷款手续费，各得其所。而一些国有企业或大型企业从银行贷款，利率上浮到年息8%左右。地下钱庄给这些企业每月2分利，年息24%，除去还给银行的利息，企业坐收16%的净利。

　　诸多银行牵连其中

　　温州市金融办主任曾对媒体坦承，银行资金流入高利贷市场的行为确实存在，这与监管失职相关

　　温州市金融办一名知情人坦承，银行贷款流向的监管，的确有尴尬之处。

　　据报道，中国银监会主席刘明康曾表示，由于信贷需求旺盛，许多企业纷纷转行从事高利贷业务，一些大型企业从银行低成本拿到贷款后，放高利贷，赚取巨额利息、利差，实际成为高利贷市场从银行融资的平台，“一些国有担保公司、财务公司也利用国有银行的资金，偷偷地放高利贷”。

　　温州银监局局长张有荣曾对媒体称，目前温州有21家银行受此次中小企业资金链断裂牵连，直接或间接受到牵连的资金是15.86亿元。

　　温州市金融办主任张震宇在接受媒体采访时坦承，银行资金通过一些企业流入高利贷市场的行为确实存在，这与银行的监管失职相关。

　　温州银监局办公室一名负责人告诉本报记者，银监局没有针对银行资金违规流向民间借贷的特别措施，但一直在关注。

　　这名负责人说，目前确实发现一些银行具有违规贷款的嫌疑。已经要求各银行自查，然后银监局再核查。但是资金最终是否流向民间借贷，需要调查后才能定性。查实的要严肃处理，甚至移交司法部门。

　　本报记者得到的一份温州市政府调查文件中提出相应警告，此次企业关停对银行业机构产生影响，主要集中在国有大型商业银行和部分股份制银行。当前温州市企业资金链还在不断紧绷，后续潜伏风险不容乐观。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇曾对媒体表示，如果高利贷仅限于民间资本领域，波及面可能还不算大，但从目前的情况来看，一些国企和银行涉足这一领域，经济一旦下行或将带来系统性风险。如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢拉长，借钱的企业经营出现无法偿还的情况，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，从而发生“中国式的次贷危机”。

　　“跑路”的消息不断

　　一般要到年关才出现的“跑路”事件，从今年端午节至今，消息不断

　　在李强躲避债主的时候，温州民间借贷市场正风雨飘摇。

　　一名知情人介绍，从今年端午节开始，就不断听到有人跑路的信息。往年，要到年关才偶尔出现。

　　一天早上，该知情人接到弟弟的电话，弟弟问某某的跑车还在你修理厂吗？后来他得知，车主跑路了，人们都在找。

　　张力的朋友从亲戚朋友处募集了4000万，月息2分。加上自己的2000万，以月息3分借给一个眼镜商。他每月赚利息100万。突然一天，电话就不通了，“跑路了。上家资金链断裂，他也被牵连了。”

　　进入今年下半年，借贷人跳楼的状况频繁见诸报端。据媒体报道，仅9月22日以来，温州市就发生3起企业老板因债务危机跳楼的事件，2死1伤。

　　“人们一下子恐慌起来，纷纷挤兑。很多人都是被挤兑给害死的。所有债主都在抽款，一下子哪能还得上？”张力说。

　　张力说，也有一些老板，去澳门赌博把借贷的钱输了。最多的甚至一次输几千万。温州人现在流行去海南赌博，一去包下整个酒店。

　　资金链断裂后，除了自杀就是跑路了。

　　一个具有戏剧性的跑路故事是，中秋节时，温州奥米流体设备公司老板破天荒请公司全体员工300多人去雁荡山游玩两天，不去的要罚款200元。员工们玩了两天回来，发现老板跑了，厂里价值上千万的设备全不见了。

　　温州市内，随处可见大大小小的寄售行，目前多数已关门歇业。张力说，“地下钱庄的人要么跑路了，要么度假去了。”

　　10月13日，记者走进温州火车站附近一家寄售行。工作人员称，目前资金紧张，不一定能贷到。

　　风暴未止 地方救市

　　李强说，真正要钱的时候是年关，到时还不知道多少人要跑路。他目前仍在躲躲藏藏中

　　据媒体报道，针对此次危机，浙江省与温州市出台了一揽子举措，包括向央行申请600亿贷款救市。有学者炮轰救温州行为，认为从2000年开始，“温州模式”已变异，高房价、高物价都与温州人的炒作有关，“救温州就是救赌徒”。

　　10月10日，温州银监局局长张有荣对媒体称不存在600亿一事。

　　10月12日，温州市金融办一名不愿透露姓名的工作人员称，10月8日起，温州市政府组织了25个工作组进驻温州各个银行。协助银行业机构做好银企融资对接，要求银行机构不抽资、不压贷。“银行可以提出一些有可能跑路的老板，向公安部门申请限制其出入境。”

　　温州市金融办主任张震宇告诉记者，现在政府主要是救火，稳定局势。对于民间借贷问题的预防措施，仍在研究中。

　　上述温州市金融办不愿透露姓名的工作人员认为，以往政府不能很好地监管民间借贷，是因民间借贷处于地下状态。他称政府下一步希望把整个地下民间借贷链条引到地上，计划在三年内将目前20多家小额借贷公司增加到100家，贷款额度达到1500亿，基本满足温州地下民间借贷的要求，并成立民间借贷登记服务中心，也就是中介。

　　他认为，提供了足够正常贷款渠道后，借的和被借的都不会去冒险了。

　　全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵10月18日接受媒体采访时指出，温州现象充分折射出中国金融改革不到位，金融机构的设置方面卡口太多，钱没有真正进入到实体企业中去。“一个小企业但凡借了高利贷基本上就等于抽上了鸦片，是引鸩止渴，但是它无奈，如果有正规的渠道不会去借高利贷”。

　　据新华社10月19日报道，温州日前出台了金融改革创新行动方案。内容包括深化小额贷款公司试点，开展民间资本管理服务公司试点等。

　　10月13日，李强说，他不想跑路，工程欠款还有5000多万没要回来，“也没必要跑路。只要有人帮一把。”但是李强不知道钱能不能要回来、什么时候能要回来。“真正要钱的时候是年关，还不知道多少人要跑路。”

　　目前，李强仍在讨债和被讨债的生活中，躲躲藏藏。

　　（注：文中李强、张力为化名）