内地富人缘何赴港买保险？

内地富人缘何赴港买保险？

近年来，不少大陆人掀起一股赴港买保险的热潮，大陆客户大多看中香港保险价格便宜、理赔速度快、保障多、分红高等优点，正是这些优点让人愿意舍近求远去香港购买保险。但大陆人在香港购买保险并非毫无缺点。由于港元直接与美元挂钩，大陆人需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。与此同时理赔时要适用香港法律也可能增加理赔成本…

背景

2012年，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。在香港保险业个人业务新造保单保费放缓增速的同时，内地投保人的新造保单保费却以每年50%的增速快速增长。

近年大陆人赴港买保险成潮流

从保费和收益来看，在香港投保的确更加划算

近年来，内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数和金额均迅速增长。去年，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新造保单保费99亿港元，占个人业务总新造保单保费的12.8%，而在2008年，这个比例仅为5.4%。

与内地人青睐香港保险不同，内地人对身边的保险并不热情。2012年，内地保险业全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。

由于内地保险频频出现销售误导和理赔难等问题，使得大多数国人对保险失去信任。保险的本质是分摊意外事故损失的一种财务安排，是风险管理的一种方法。如果失去信任，那么一切都无从谈起。

香港保险价廉物美对大陆人有吸引力

香港法律制度健全、完善，且严格实行法治，是保险业得以良性发展的坚实保障

香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境，香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。

人们无论在哪里购买保险产品，最重要是希望为自己买一个保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，自然能带来更大的信心。这也是为何大陆保险发展放缓，而内地人赴香港买保险的热情不断攀升的主要原因。

香港自1840年代即已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集之地。在市场竞争激烈之下，香港的保险产品自然需要通过提高专业水平、收益、保障范围、投保理赔率才能抢占市场。

目前，香港保险产品开发较为充分、选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。

近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%-5%以上，高者甚至可达8%-10%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳，且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。

与香港不同，目前大陆保险市场对国际巨头设置了一些限制，导致一定程度的行业壁垒，而且大陆保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。

另外，香港作为发展相对成熟的社会，医疗条件以及服务水平一直相对较高，香港医疗条件优越也是让大陆人决定购买香港保险产品的一个重要因素。

大陆人赴港买保险亦有风险

内地人购买香港保险，应当心非法在境内销售的“地下保单”

大陆人在香港购买的保险，理赔或给付时使用的是港元，而港元直接与美元挂钩，需要考虑汇率风险。近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值。

过去几年，人民币相对港元大幅升值，使得大陆人赴港购买保险收益不如预期，这会影响香港保险的吸引力。

1997年香港回归。当时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元，此后8年间也一直保持这一水平。但近年来人民币对港元迅速升值，现在1港元只可兑换不到0.8元人民币，如果购买保险的话，受汇率变动影响收益很可能不如预期。但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值，那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。

另外，香港保单是受香港特区法律管辖理赔，如果发生理赔纠纷，大陆客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这会增加理赔成本。

结语

如果大陆保险业在未来几年之内无法在投资能力和专业水平上有明显提升，那么很可能会有更多的大陆人去香港买保险，但香港作为特区和内地毕竟存在很多的不同，投资之前需要认真考察可能发生的风险。