民营银行：“玻璃门”前还差临门一脚

民营银行的实施细则正在推进，银行梦有望实现；自担风险不意味着无限责任，需要配套制度； 民营资本进入金融业，不仅是设立一家银行，也不仅是民营资本的份额提升，还需要增强对经营的话语权。年初参加政府的一次调研会之后，温州中小企业协会会长周德文向多家民营企业的朋友发消息称，今年民营银行开闸应该有戏。

几个月过去了，虽然目前民营银行进展还停留在雷声大、不见雨点的阶段，但周德文向腾讯财经表示乐观。“这次应该是来真的，”他说。

在民生银行之后，中国已经长达17年没有设立新的民营银行了，但民间资本却在快速增长，设立民营银行的呼声也从未停止。在过去的几年里，不少企业家怀着这个梦想前仆后继，却在相关政策、制度环境的缺失下屡战屡败。

2013年，情况似乎有所不同。7月5日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。9月13日，据腾讯财经了解，银监会有关部门已经着手设计民营银行的细则。

不过，在中国银行业改革的大背景下，民营银行的争议颇多。不少专家指出，目前存款保险制度、银行破产条例等制度环境缺失，给民营银行的门槛设计带来很大难度。

不一样的银行梦

北京、上海、温州、泉州、广东，各地集团都或低调或高调地谋求设立民营银行。

对实业家而言，最朴实的想法就是设立服务民营经济的民营银行。“释放民间资本进入银行业，满足他们当家作主的愿望，” 温州市政府副秘书长、温州市金融办主任张震宇近日在莫干山会议上如是概括。

温州中小企业协会会长周德文称，温州人的银行梦来源于两个客观因素。首先，当地大量小企业的需求难以满足，在传统银行之外，需要匹配他们需求的金融机构；其次，随着温州民间资本的积累之后，遍布各地的温州企业家也意图反哺家乡、以开民营银行的方式服务民营经济。

与以往的民营银行申报不同，2013年，电商企业作为互联网金融的新群体也加入了民营银行申报大军。基于互联网的金融模式创新，为民营银行带来了更大的想象空间。

京东商城已经对外确认了筹备设立民营银行的计划。京东发言人王以超对腾讯财经表示，京东想要做银行是希望能服务供应商、开放平台卖家和用户。“京东现在的商品种类日益增多，中小供应商对资金的需求比大的供应商更为迫切，”他说。

王以超透露，京东2012年10月起开放了对供应商的贷款，放贷资金来源是这几年融资积累以及银行授信。在互联网金融业务方面，京东商城已经配备有200人的团队，年底可能增加到300人。

苏宁云商8月29日也向媒体证实，正在向有关部门申请设立“苏宁银行”。早在2012年4月24日，苏宁就已注册苏宁银行的网站域名。

苏宁副董事长孙为民表示，做银行并不是因为传统业务毛利低，银行利润高；而是因为银行业务可以带动传统产业的升级。这轮改革就是要把信息流、资金流和物流高效结合，将自己改造为互联网公司。

争议焦点：如何自担风险

接近温州金融办的人士认为，由银监会统一出台相关细则，地方才能实施和执行。“现在细则没出，申报条件不明确，我们不敢随便申报，推倒重来的成本太高。”

正在在牵头发起设立民营互联网银行的北京中关村管委会也保持低调，对媒体的问询未有回应。一位互联网金融行业人士表示，在民营银行这件事上，中关村管委会显然秉持“先做后说”的风格。

这些地方机构的低调，或许是出于民营银行相关条件尚未明朗的顾虑。诸多市场人士指出，事实上，存款保险制度和市场退出机制在中国仍然缺席，对“自担风险”的合理性提出了挑战，也给民营银行设立条件带来了难度。这些特殊问题只能自上而下地解决。

“不可能说生下来就行了，活得不好也害怕死去。” 银监会研究局副局长龚明华在莫干山会议的金融改革分论坛上如此描述配套制度的重要性。

他指出，银行业与普通的企业有所不同，一旦经营破产倒闭，会有风险外溢的情况，如何控制民营银行风险，是银监会正在重点研究的命题。

“在扩大民间资本进入金融业的实践当中，我们强调投资者需要有充分的意愿和能力来自担风险，要求建立明确的股东权责约束机制，完善公司治理机制，强化对关联交易的管理，防范道德风险，”龚明华说。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚称，民营银行风险的特殊性之所以被强调，就是因为制度还不完善。“让出资人无限承担责任，是不合理的。存款保险制度、风险补偿机制完善之后，民营银行该交保费就交保费，这样就可以避免了到底补偿多少的问题。

曾刚指出，还应当完善退出流程设计，“在活的时候就要写一个遗嘱，不要等出事以后再来运用公共资金”。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾对媒体表示，存款保险制度、风险处置、破产清算重组等一整套银行市场退出机制，是民营银行开放准入的前提。

但是这些问题仍然存在争议。“不必太追求完美，追求百分之百的保险。自担风险太苛刻了。孩子还没生，考虑买什么奶粉就太早了”。温州市金融办主任张震宇说。

有媒体报道称，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》已完成报至银监会，对民营银行的设立门槛、股东资质等方面做了规定。不过该消息未获得有关部门证实。

民资进入金融并非朝夕之功

虽然“待产期”未定，但金融行业普遍期待民资进入产生鲶鱼效应，搅动传统金融业现有格局。

光大银行总行战略规划部总经理夏令武在莫干山会议上表示，民间资本进入金融业，并非只是要设立一家民营银行。金融“国十条”除了鼓励设立民营银行以外，还提到“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造”。

他直言，现在银行的体制官办的色彩仍然较重。实际上，中国最大的关联交易，是国有银行和国有企业之间的交易。如果有足够的民间资本来吸收股权，私人资本在公司治理中具有较大的话语权，那么就能对现有金融体制治理结构的改造有积极作用。夏令武表示，这会是个长期的过程，至少需要5年。

在周德文看来，现有的银行业服务不到位，亟需民营金融机构来填补。“小企业取得贷款太难。整个温州40多万家企业只有28、29家银行。”

曾刚也表示，民间资本投入金融机构，并不只是要让资本进来，而是要让它发挥作用。

曾刚表示，过去一段时间，民间资本的数据很清楚，股份制商业银行民间资本的占比是40%，城商行超过50%，村镇银行70%-80%，农村金融机构超过90%，在浙江的比例是100%。虽然民间资本参股比例不低，但是由于各种限制，它们没有话语权，对于经营没有影响。

曾刚提出，未来在村镇银行可以降低发起行的比率，把其他的持股股东股权增加一些。

龚明华表示，这一轮的扩大民间资本进入银行业，是“扩大”，而非开闸和允许。不过，实质性的扩大同样需要很多的深层次的努力。