警惕短期投资理财的四大误区

　　随着社会的进步和发展，人们的理财渠道愈加拓宽。从单纯的银行存款，股票基金，到现在各类投资理财产品也是多种多样，令人目不暇接。有比较热门的短期投资，到时下新兴的0分红保险、投资连结保险等等，在增加了人们的收入时，也对未来有了一份可观的保障。时下投资理财产品中，人们越来越多的关注起了理财产品收益率，但也有很多人因为不了解投资理财产品而被误导，损失了金钱和精力。

　　近来，各银行发行的短期、超短期理财产品预期年化收益率普遍走高，投资者的购买热情也日益高涨。不过，也许很多准备购买甚至部分已经购买有银行理财产品的投资者，对理财产品的情况并不完全了解。今日，我们就为广大投资者详解理财产品的四大误区。

　　误区之一：“预期收益”等于“实际收益”

　　张小姐看到某银行在销售某起购点为10万元，预期年化收益率为2.5%，10天期的短期理财产品。张小姐心想：“短短10天居然就有2500块钱的利息，简直太划算了。”于是，她买了10万元这款理财产品。可是，让张小姐意外的是，理财产品到期后，张小姐的银行账户里面只有有100068.49元，而并非自己以为的102500元。

　　【解读】理财产品收益率是投资理财的首要关键词，人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的“刚性指标”。然而，如果盲目听信了“预期收益率”的预测，恐怕你在投资中难免会栽跟头。值得一提的是，许多市民往往将短期理财产品中频繁出现的“年化收益率”视为实际收益，最后才发现实际所得与原本以为的收益产生了较大的背离。

　　年化收益率是把理财产品的当前收益率(如日收益率、周收益率、月收益率)换算成以年为单位的收益率来计算的，而且它是理论值，并非真正的已取得的收益率。如张小姐购买的理财产品，10天的年化收益率为2.5%，那张小姐购买了10万元，实际上她能收到的利息是100000 2.5% 10365=68.49元，绝对不是2500元。

　　误区之二：产品“到期日”即“到账日”

　　刘先生当月1日拿了10万元的销售提成，但是当月15日他又要还房贷。刘先生不愿意10万元在15天内被闲置，于是购买了某银行正在销售的10天期理财产品。然而让刘先生难以理解的是，10日到期日的时候，刘先生的账户里却没有预想的本金和利息。银行理财经理告诉刘先生，他的本金和利息要16日才能到账。

　　【解读】一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款当天即开始计息，到期就返还本金及利息。像短期投资理财产品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日几个关键日期。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，只有从起息日开始，才真正计算产品收益率，这对超短期理财产品的收益率影响较大，摊薄资金收益率。比如刘先生购买的10天期理财产品，认购期有3天，到期日到还本清算期之间又是3天，那么你实际的资金占用就是16天，且期间刘先生不可提前终止合同，账户内的资金不可随意取出。

　　银行理财经理提醒广大投资者，类似投资连结保险等银行理财产品的投资期满不要想象成当日就可以兑付现金，因为通常情况下银行理财产品到期后，银行方面会有一个结算的过程，一般来说银行理财产品的到期日和到账日都有一定时间差，少则2日，多则7日，这些都在购买时签署的合同中标明，投资者须在签署合同前仔细阅读，避免因为这个时间差造成不便。

　　误区之三：购买理财产品等于“存钱”

　　陈女士在今年过年前购买了一款为期30天的理财产品。可是，因为临近过年，陈女士手头紧，需要将已经购买理财产品的5万元赎回救急。陈女士到银行，无论怎样给银行工作人员解释，也无法提前支取这5万元。

　　【解读】银行存款，储户可随时支取，定期转活期，储户也只是损失部分利息收益。而银行理财产品不同于存款，与其流动性有着一定的关系。

　　银行的投资理财产品是通过募集客户的资金，进行投资决策，投资到不同的方向，到期之后向客户结算投资收益，如果客户在期间突然赎回投资额，会影响整个理财产品的运作。理财产品提前赎回一般有三种情况，一种是在合同约定可赎回时间内，可免费赎回;二是在合同约定时间范围之外，但合同中规定可以通过缴纳一定手续费赎回;三则是不允许提前赎回的产品。短期理财产品一般都不允许提前赎回。因此，投资者在购买理财产品前一定要问清楚，手续费在什么情况下不收，何种情况下要收取，收取又是按照怎样的比例，都要了解清楚，并且，还要将收费标准添加在合同中。

　　误区之四：只要是理财产品，哪里买都一样

　　此前新华社消息，最近银行短期理财产品销售火热，也带动市场产生了新的理财产品销售渠道，如团购银行理财产品、购买分红保险等，不过正有不法分子借此冒名销售，实施诈骗犯罪活动。

　　【解读】投资者需要注意的是，银行为理财产品的销售提供有专门的销售渠道。消费者可通过银行营业网点理财专区或柜面、银行官方网站、个人网上银行专业版、银行官方指定的客服电话等专门渠道进行购买，不可在上述途径以外的渠道购买理财产品。同时，银行理财产品的销售人员应当是具有相关资格的银行工作人员，消费者通过银行营业网点理财专区或柜台购买银行理财产品时，可请工作人员出示相关资格证书，以证明其专业理财的合格性。