以房养老 纸上的养老政策实行不了

以房养老 纸上的养老政策实行不了


文/维扬卧龙

　　新京报9月14日报道 “老年人住房反向抵押养老保险”，又称“以房养老”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。“养老金”的筹集渠道拓宽，不再仅依靠“存款”和“退休金”。方案有望明年一季度拿出。


　　我国的养老一直是公众关注的敏感话题，也难怪关乎切身利益，两千年来都是养儿防老；

    三十年前政府突然实行计划生育国策，并宣传只生一个好，政府来养老；

    二十年后，就立马变成了政府帮养老；

    十年前干脆就是养老不能靠政府；

    现在又在谋划以房养老……



    民众的抵触情绪可想而知！商业银行，可以以房抵押换取贷款；保险公司也可以用房子作为金融媒介，实行类似以房养老的项目，但是国务院如果来研究这项政策，就为不妥！因为商业银行和保险公司都是做的金融生意，政府不是商人，民众一直缴有社保，也遵守着计划生育国策，现在国务院研究以房养老方案，言下之意不是公开了养老金保障出现了大问题？民众出于对未来的恐慌，当然会抵触这样的养老模式了！


　　再则，以房养老难以大规模推广，更是和国家的政策息息相关。由于中国现有的制度房屋产权70年，住宅建设用地使用期70年到期后，如何自动续期尚无明确规定。房屋土地产权续期问题一日不解决，相关的后续手续银行出于风险考虑，根本不敢接盘！即使在产权期内，这个银行的估价和退休金的发放都将是一个问题。


　　众所周知，银行在给房子估值放款时，都不会估多少就放多少，能放六成都是高的；养老金的发放期内，如果房价市场走向良好，银行能多赚钱租房，这以房养老还能有市场，如果遇上房市下行，租房有价无市或者价格持续走低，那不要民众抵制以房养老，银行都会主动停办这项业务。以房养老根本没有办法规避这项风险，长期推行的基础在哪儿呢？


　　再一个以房养老难推行的原因，就是它有个隐含前提得有房，那没有房子的人靠什么来养老呢？结婚要有房，养老又要有房，还能怪国人不能转换观念，必须要买房不租房过日子吗？其实，房子的刚需，在一定程度上，也是被国家政策给逼出来的，民众不敢没有房！同时，就是还得想得开，儿孙理解老人，同意老人以房养老，在我国这个目前国情下，有多少子女能这么开明呢？


　　一幢房子不是一钱两钱，价值少则几十万，多则几百万，儿孙同意老人抵押银行的可能性有多少大？真正不在乎这几十万几百万的儿孙们，还需要老人以房养老吗？因此来说，以房养老政策，在我国目前只能是停留在纸上的政策，实行不了的。不仅有老人的想不通，儿女们的抵制，更有银行不想接手的软抵抗，地方政府职能机构的拖沓，更有国家政策的不配套限制。