延迟退休：莫让“夕阳红”变“老来穷”

延迟退休：莫让“夕阳红”变“老来穷” 昨天，延退的话题又一次引发超高关注。起因是有媒体算了一笔帐，称北京月薪5000元延迟退休5年，每月多拿900多元退休金。而事实是，美、德等延退的发达国家都担心一生工作换来晚年穷困.


延退更“划算”是个数字陷阱

报道称，“以北京市基本养老金计发办法为例，假定某25岁开始参保的男性青年，其工资保持不变，同时以2012年北京市员工月平均工资为计量标准的前提下，经过计算得出的结果是月入5000元的工薪阶层，60岁退休可领取的养老金为2998元；但如果延迟到65岁退休，月养老金就会变为3946元，其中差额达到948元。由此可见，多缴的5年保费，在不足3年的时间即可完全由多得的这部分养老金抵扣，之后就全部为多得部分。”

如许多网友指出来的，这个计算忽略了许多问题：其一，如果不延退，按照报道中的数字来计算，5年来能够得到的养老金将近18万元，而以延退后的工资，这笔钱要从65岁一直领到80.75岁才能“赚”回来。可估计很多人没命“赚”了，北京市男性户籍居民的期望寿命是79.35岁，同时北京还是全国期望寿命最高的地区之一，比全国平均水平高7.85岁。其二，多交的那笔钱，所谓“赚”回来，其实指的是3年多就能“赚回”从员工工资里直接扣的那8%，但是众所周知，我国养老金的缴费率是28%，企业要缴纳20%，可这20%如果企业不用缴的话，自然，不说全部起码有一大部分是能够留在员工手里的。其三，当然是著名的通胀问题，得考虑物价，考虑钱很可能越来越不经用。算到这里，有人可能会问，可是工作到65岁，这5年间是有工资拿的啊，工资可比养老金多。此话不错，问题在于，由于健康状况和体力所限，许多老年人找不到工作，只能自己光缴费等着领养老金；许多老年人本来退休后也是在发光发热，在带孩子或者做一些力所能及的事情补贴家用……关于这些，今日话题已经在以往的专题中做过详尽分析。

一分析就会发现，所谓“划算”的不靠谱。不过，这个算法也道出了一个思路，在延退这件事情上，到底有没有“划算”一说呢？怎么才算“划算”？

那么，延退这件事情上，怎样才算有那么点“划算”？美国的经验是延退的人能够得到额外的养老金奖励选择什么时候领养老金，福利是不同的，美国人会根据身体、财务情况谨慎考虑退休年龄

多工作一年，多缴费一年，自然等到退休的时候能够得到更多的养老金，这不叫优惠，因为多得的那一点钱是你用被延长的辛勤工作换来的。不光根据中国的，根据美国的养老金计算公式，多工作的人也能计算出更多的月养老金。美国就把按照复杂公式计算出的一笔钱叫做“全额退休福利”（PIA）。当然，每个人退休前收入、工作年限等计算条件是不同的，福利的多少也就因人而异。当下，美国退休大潮的主力军是1943-1954年生的人，如果在66岁退休，就每月能领足额退休金了，而如果他们往后推迟，那么每晚一年，养老金就能在全额退休福利的基础上增加8%，直到70岁为止（政策不鼓励70岁以后的老人继续劳作）。如此一算，一个今年70岁老人，今年退休的话，能够得到的月养老金是他66岁时退休的1.32倍，而如果他是在67岁时退休，则是1.08倍。在这个情况下，人们根据自己的健康状况会判断到底延退有没有赚头，自己延退多久有赚头，从而作出选择。

德国的经验是认年龄可也认工龄、认就业能力，划分细致，绝不一刀切

从2012年开始，德国的养老金制度又改革，1947-1963年间出生的人，法定退休年龄被作出不同程度的推迟，而1964年及以后出生的人，退休年龄被提高到了67岁。看起来，随着退休年龄的推迟，德国也没有什么像美国那样额外的奖励。事实是，同年开始，德国也实施一项新的养老金措施，如果一个人年满65岁（原来的法定退休年龄），而工龄又满了45年就可以退休。45年听起来也挺恐怖。不过这个“工龄”里大有文章，照顾孩子（直到孩子10岁）这样的劳动也被承认，也算工龄。

德国养老金种类很多，不同人群可以有不同选择，图为使用德国养老金计算器模拟计算结果

还有相当部分的老年人想要继续留在工作岗位或者在劳动市场找到自己的一席之地很困难。所以德国有一项制度叫作“失业者和半退休者养老金”。一个人假如到了63岁且已经交保15年，而他找不到工作处于失业又或者打零工的状态。那么，就可以申领养老金，不过离法定退休年龄早一个月申领，养老金也就少千分之三。换算下来，63岁退休的人，每月养老金比65岁退的人少7.2%。此外，德国的养老金，依据性别、工种（主要是是否是矿工）等情况的不同也有分别。

这些“划算”都是建立在“不折本”的基础上

一招叫打折提前退。不管德国还是美国，其实都可以在法定年龄之前提前申领养老金的，除了一般是从法定退休年龄前5年可以开始申领外，德国有个条件是工龄满了35周年（与“失业者和半退休者养老金”的15年工龄不同）。当然，这意味养老金要打折扣，美国最少的，是全额退休福利的70%（1960年以后生人）。

德国养老金官网上公布的养老金缴费率情况，这几年呈下降趋势

另一招叫与时俱进。美国是跟着物价与时俱进。美国从1975年开始构建了“可乐计划”，即生活费用自动调整机制（cost-of-living adjustments，COLAs），使养老金给付随物价涨幅而同步调整。比如，美国公布的最新COLA值为1.7%，假设某退休者每月退休金为4000美元，则他在今年的月退休金就调整为4068美元（即4000×101.7%），多了68美元。

德国是缴费率跟着养老保险基金的运营情况与时俱进。养老金运营机构营收改善，德国的养老金也连续作出调整，缴费率从2011年的19.9%下调到了今年的18.9%。今日话题之前也介绍过美国的情况，美国老年与遗属保险税的税率为10.6%。都比中国职工的缴费负担轻很多。

可就算有“划算”的措施，人们还是担心延退成退休致贫催化剂

美国退休越晚，得到的奖励越多，这也让许多美国老年人一开始雄心勃勃。可是退休福利研究机构（EBRI）2012年的一份年度报告却让人大跌眼镜。该报告显示，一半的美国老人都比他们计划的退休时间提早退休，原因如下：健康、残疾问题（51%）；公司倒闭、裁员等变动（21%）；需要照顾配偶或者其他家庭成员（19%）。而美国社会也越来越关注“退休致贫”现象，比如加州去年提出了一项名为“退休安全储蓄计划”的议案，就是想让广大养老金薄弱的私营部门退休者能够脱贫。

落魄的德国退休老人

德国的情况也不乐观。德国的媒体经常探讨“老年贫困”问题。德国很早就开始实行早退休、少拿退休金的制度，结果是一年比一年选择早退的比例高。在2000年是当年退休人员的14.5%，可到了2011年，这个数字是当年退休人员的48%。媒体报道，不仅是身体，许多人在长年累月的工作压力之下，心理也不堪重负。而早退休意味着退休金的减少，这对一些本身基本养老金就少的人非常不利。什么样的人是基本养老金少的人呢？当然在社会金字塔底层的人们是主体。所以，去年德国联邦统计局的数据称，超过1%的65岁以上老年人不得不寻求社会福利救济，而且这一比例还有继续升高的趋势。针对这些贫困的老年人，尽管德国有社会救济兜底，还是不够，德国劳工部和反对党都在提出“拯救方案”。

养老金对于大部分城市老人来说至关重要（图：新京报）

发达国家如美、德尚且如此，我国的情况就更不容乐观。以前今日话题也曾经分析过我国现在的产业结构下，体力劳动为主的就业岗位偏多，而中国人的平均健康寿命并不高等问题。更为重要的是，养老金对绝大部分的工薪阶层来说非常重要。中国人民大学老年学研究所所长杜鹏调研报告显示，到2010年，城市老年人中，有66.3%的老年人主要依靠离退休养老金生活。（当然，城乡二元的养老又是另一个重大议题）。如果推迟领取养老金，又有多少人一到退休年龄就致贫呢？

这样的结果是可怕的，韩国就是个反面教材。韩国老年人的自杀率是世界第一，其中很重要的一个原因与经济有关，作为经济合作与发展组织的成员，韩国是其中社会支出率最低的国家之一，国民养老金制度启动晚、标准低。

结语
一些发达国家有比较完备的配套都要面临着越来越多的“退休致贫”问题，这个现象足以警惕。所以延退怎么也不会是个老年人金算盘，不把“夕阳红”染成“老年穷”就不错了。