春节长假买好保险再出行 拼车出险可能被拒赔

　　蛇年春节将至，又一个出行高峰到来。据相关机构预计，春运期间全国探亲访友和旅游的总人数将突破34亿人次，较去年增长8.6%。假期出行，安全为上，保险保障必不可少。保险专家提醒：乘坐火车者应注意投保火车意外险；拼车回家一族则要注意车险的理赔限制；假期家中如果无人，为了让出行更加无忧，可考虑投保家财险。

　　乘火车：意外险不可少

　　对于乘坐火车的出行者来说，与往年不同的是，自2013年1月1日起，铁道部取消了火车票强制保险，剔除了占基础票价2%的“保费”。商业保险问题进入人们视野。

　　据之前的《旅客强制保险条例》规定，火车票票面价格已包含强制险，一旦出险，理赔封顶2万元。而取消强制保险后，旅客若想要获得完善的自身保障，必须自行购买商业保险。这一举措，给了旅客更公平灵活的选择，大家可以根据实际需要购买更高额度的保障。

　　此前就有不少旅客担心意外伤害发生后不能及时从铁路运输企业获得赔偿，担心高昂的医药、治疗费用难以负担，延误治疗，影响正常生活。对此，专家建议，为获得更多保障和及时赔付，旅客可自行购买意外险。而购买火车意外险最便捷的方式是网上购买。现在有些保险公司开辟了网上商城，旅客可在线购买交通工具意外险，无需繁琐的体检手续，只要在网上填写简单的资料，完成在线支付即可，整个过程仅需3至5分钟。

　　《经济参考报》记者发现，与传统渠道相比，在网上购买保险非常简单方便。比如平安保险商城，4元就可以投保一份50万元的火车意外险，这个额度远高于原有强制保险的限额；此外，也可以从平安官网上下载手机A PP，购买交通意外险。根据平安工作人员介绍，用户可以根据自己出行需要选择火车、航空意外保险，也可以选择汽车意外保障、综合意外险等，满足各种换乘意外风险保障需求。

　　北京保险行业协会提示，目前北京市场有85家保险公司销售意外险产品，涉及个人出行的意外险产品约有400余种，消费者购买成功后，可登录北京保险行业协会网站，点击主页右下方的“意外险查询平台”按钮，查询本人保单信息，辨别保单真伪。

　　拼车回家：出险可能被拒赔

　　今年春节，全国高速公路小车免费通行，因此除火车、飞机等交通工具外，也有很多有车一族选择驾车回家。对此太平洋(6.03,0.00,0.00%)保险专业人士提醒，上路之前，最好给自己的车辆做一次全面“体检”，确保汽车无安全隐患。此外，目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品，这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内，车主可综合考虑。

　　近年来，“拼车网站”持续火爆，社区论坛的“同乡会”、聊天群，甚至微博上，都频繁出现各种拼车信息，一些买不到票的人想找有车族搭顺风车回家，也有车主想节省成本分摊路费和油费。在很多人看来，拼车意味着方便和实惠，但拼车过程中的事故风险和安全隐患，却往往被大家忽视。

　　对此，中国平安[微博](48.22,0.00,0.00%)财产保险股份有限公司北京分公司个人车险部和风险管理室王丹薇在接受《经济参考报》记者采访时建议，拼车时首先要熟悉和了解所要搭乘的车辆是否有机动车辆司乘人员人身意外伤害保险(简称“司乘险”)。“司乘险”主要的保险保障是司乘人员人身伤亡、医疗费用支出的赔偿，如拼车时所乘车辆未购买“司乘险”，建议按照至少每座5万元保额标准进行投保。

　　此外，王丹薇建议乘客投保短期意外险。该险种主要提供意外伤害及意外伤害医疗保障，另有意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救援服务，意外伤害保额高，比较适合用来保障“拼车”期间的安全。

　　专家还提醒，私家车行驶本来属于非营运性质，如果载客时出险，保险公司可能会拒赔。为此，记者查阅了平安产险机动车辆保险条款(2009版)第二部分通用条款，条款中载明“保险期间内，保险车辆因……变更用途后导致危险程度显著增加的，应当及时通知保险人，保险人可以增加保险费或者解除合同。被保险人未履行本通知义务，因保险车辆危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”

　　“一般情况下，客户在来电咨询拼车出险如何赔付时，我司都会明确告知客户，对于"拼车"造成的车辆变更用途，出险后我公司不承担赔偿责任，尽量从源头上杜绝"拼车"保险纠纷的产生。”平安产险相关负责人对《经济参考报》记者表示，如果客户“拼车”时并未事先向公司咨询，出险之后直接进行索赔的，分三种类型处理“在交通事故认定书上明确变更用途、非法营运是造成事故的原因，此类情况，我司拒赔；在交通事故认定书上明确违章搭乘、超载是造成事故发生原因的，此类情况，我司拒赔；造成人伤，未经交警处理，无交警裁决的，我司拒赔。除此之外的其他情形，可正常进行理赔。”

　　举家外出：给家上把“保险锁”

　　春节正是入室盗窃案的高发期；此外，长假外出，家里也存在漏水、用电等安全隐患。保险专家建议，为了让出行更加无忧，出行者可考虑投保家财险。

　　记者了解到，目前新型家财险花样繁多，投保人只需花费几十元就可以购买一份家财综合险，而且如果保额较高，费率还可适当降低。家财险涉及的保障范围比较全面，除了古董、字画等价值不便估计的财物之外，家电、家具、现金、衣物等房屋内的财产以及房屋本身和房屋装修等都在保障范围之内。除了期限为1年的家庭财产保险，也有保险期限为7天至1个月的短期家财险出售。

　　对此，专家提醒，由于最高赔付金额以保险金额为上限，在选择保额时，投保人应尽量做到以标的物实际价值为依据。在理赔的条件上，各险企规定也有不同，一些保险公司对90天内未能破案的、有明显现场痕迹的外部人员盗抢行为所致丢失损毁的直接损失予以赔偿，而有些则将时效定在60天内。