试点以房养老限购名存实亡

试点以房养老限购名存实亡


    昨天，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。



    对于这些，由于中国的传统，及中国的国情，关心的人确实不多，也实在为少数人所知，前几年，“以房养老”曾在南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但均因效果不理想而停滞萎缩。那么，以房养老，到底是什么回事？无论是青年还是中年老年人，现在必须要搞清楚了。



    以房养老：“老年人住房反向抵押养老保险”，又称“以房养老”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。中国即将实行此种试点，其实，就是准备实施发达国家那样的模式，早期当以美国为榜样的可能性相当大。所谓“美国式”以房养老模式，其实就是一种“倒按揭”模式，这种“倒按揭”业务最早是在上世纪80年代中期由美国的金融机构率先创立的。



     “倒按揭”是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值，以及预计房主去世时房产估值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主可以继续居住，直到去世。当房主去世后，其房产出售所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。目前在发达国家已有20余年的发展历史。



    美国：虽然美国的社会养老保障体系比较健全，但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式作补充。美国政府和一些金融机构也向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人。　　

    加拿大：超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要不搬家、不卖房，房屋产权人不变，可一直住到逝世，后人处理房产时折还贷款。　　

    日本：老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。

    英国：有不少老年人把自己的养老地点选择在西班牙、南非等国家。这些国家物价低，英国老人把本国住宅出售后，可在物价便宜的国家享受到比本国更好的生活和服务。

    新加坡：60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处置，“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。　

　　

    由此可以看出，无论是何种模式，有一个先决条件，那就是愿意进入公共养老机构的老人，首先必须在自己的名下有至少一套房屋。而在中国当前的状况下，还有多数家庭是共有房屋，更多的是老人与子女名下共同拥有一套房屋。这样一来，当子女不愿意质押房屋时，老人就不得不自己再行购买或按揭一套房产。



    另外就是说，由于房屋只认产权，不认地区，某种角度上讲，异域购房将成为一种需要或者说需求，对于盘活大城市房产意义深远。还有就是说，为了保证自己有个好的养老环境和条件，有能力的老人，必将选择高规格的住房，如此说来，优质住房的市场将不再萎缩，而会更加扩大。虽说明年才开始试点，但观念更新已经是势在必行，具体行动也将为期不远。本质上有一条，房屋限购政策必然是名存实亡。