经济放缓钱难挣 会过紧日子才有好日子

　　2012年已经过去大半年，对于许多上班族和企业家来说，真金白银地感受到了钱紧的压力：欧美经济复苏乏力，国内经济增速放缓，制造业滑坡，投资和消费不振，出口需求疲软，资本市场更是熊冠全球……

　　无论处于哪一种担心，无论我们多么不情愿，面对全球严峻的经济形势，我们的生活可能都会直接或间接地受到影响。

　　办法总比困难多。面对产销或利润的缩水，企业开始过紧日子，在等待机遇的同时，有计划地节能增效，最大限度地压低经营成本。上班族也更精心地算计着钱袋子，面对企业的不景气和加薪无望，开始另辟蹊径寻找新财道；一部分人已经尝试多头配置投资项目，保持财富的稳定性……

　　如何在紧日子的情境下把日子过好，我们该怎样未雨绸缪？本期财迷进修班，意在结合国内经济现状，寻找应对经济低迷期的真实案例，提出实用的理财之道。

　　背景

　　中国经济增长出现放缓迹象

　　对于不明朗的宏观经济形势，中国银行首席经济学家曹远征在接受本报记者采访时表示，目前的中国经济相当复杂，形势不乐观，属于周期性因素。韩国和日本都曾经在经济高速增长后出现下滑。相对而言，中国经济在经历了30多年高速增长之后，经济出现了放缓迹象。

　　他说，这种放缓是基于欧美市场低迷，与国内产业结构的症结。中国经济在改革开放三十年来的平均增速是9.8%，近10年更是在10%以上，而这种高增长外向依赖度过高。

　　在国内经济中，出口和投资比重较大，且工业投资较依赖出口。出口形势差时，则会减少投资，降低生产。过去，第二产业及工业投资比重过高。进入“十二五”时期，我们看到了这种经济结构的不可持续性，开始加快产业调整，发展第三产业。

　　曹远征说，未来一段时间内，中国经济将有2%左右的下降，GDP增长维持在8%左右。短期内，制造业也好，出口也罢，还将有下台阶的可能。

　　而在兴业银行首席经济学家鲁政委看来，出口的萎缩和经济的低迷密切相关，投资对于经济的拉动作用有限，如果不调整汇率，出口很难改变低迷状态，下半年企业经营状况不会有明显改观。

案例A

　　转变观念

　　上班族“练摊儿”赚外快

　　“企业效益不好，听说中秋月饼都不给发了，单位现在挺难的，上周经理还开了一次中层干部会呢，强调经济下滑时期的对策，单位要节约成本，看来老板今年给加薪的可能性不大，这才想到了摆摊赚点外快。”姜鹏飞在桂林路附近的一家面馆内，跟记者聊起了他的“创业”经历。“首先要过的就是心理关，刚开始确实有些磨不开，毕竟在外人眼里还算有较体面的工作，所以在人前吆喝很不好意思，但我觉得经济危机不是短期的，为了这个家，必须得转变观念，有所行动了。”

　　姜鹏飞，长春一家汽车配件厂库房出纳主管，每月3200元的工资，奖金很少。妻子则是该厂办公室文秘，月收入2300元。两个人一起上下班，和很多人一样，属于典型的工薪阶层，过着平凡的日子。

　　“在朋友眼里，每月5000多元收入挺让人羡慕，可有了孩子后，生活压力倍增。” 姜鹏飞说，孩子现在4岁，在一家幼儿园“托管”，每月费用1300元，结婚买房子是父母给拿的首付，每月要还1237元，还有7年还清，这些都是刚性支出，可支配收入只有2963元。如果算上水电、煤气、电话、交通，柴米油盐等，每月至少1000元支出（中午在单位吃），根本就不剩啥了。这还不算娱乐、随礼、就医的费用。

　　姜鹏飞告诉记者，一年下来也攒不了几个钱，过几年孩子就要上学，父母年纪也大了，现在企业严控成本，虽然暂时还未裁员，但涨工资短期是没有希望了。事实上，为了能给未来的生活增加点筹码，不降低生活质量，在经过市场考察后，姜鹏飞和妻子正式加入“练摊大军”，目前已经3个月。

　　“桂林路、重庆路、文化广场、儿童公园，哪里热闹就往哪去，有人的地方就有钱赚。”姜鹏飞说，钱包、气球、手机壳、钥匙链、毛绒玩具都卖过，别小看这些东西，利润还挺高。

　　以炫彩手机壳为例，在网上2元钱进货，拿到市场上可以卖到10元，适合苹果、三星、小米等智能手机；革质时尚钱包进货价8元，售价在15~25元。其他商品也是翻番的利润，因为价格适中，销路还不错。

　　他给记者算了一笔账，和妻子每人摆一个摊，做生意有好有坏，平均下来每天合计净收入在120元，每月就是3600元。

　　“千万可别小看这8小时之外的买卖，比工资还多，吃点苦也值了。” 他说，过段时间天就凉了，打算上些“热宝”一类的商品，迎合季节消费。

　　在谈到创业初期“新人”如何进行商品定位时，姜鹏飞给出了建议：摆地摊因投资少，见效快，经营简单，成为许多人创业之初的首选项目。而创业是辛苦的，成功也需要技巧，对于地摊消费，理念就是物超所值。“练摊儿”最忌讳商品杂乱，不要像超市商品一样大而全，要小而精，只要几种就足够了。而且要尽量选择时尚、科技性好、市场少见的新商品。价格方面，“薄利多销”是基本准则，一锤子买卖要不得。

　　另外，时间和地点也非常关键。通常情况下，晚饭（18:00）后是摆摊的好时机。而对于销售地点的选择，公园、商圈、开放式小区门前都是不错的场所。

　　财道总结：下班再创业，业余时间淘金正成为一种时尚。白天上班族，晚上摆摊族，这是8小时之外的创富延伸，小成本高回报，在不影响工作的前提下，这样的创业或许有惊喜。

　　策略：经商8年的光复路日杂侯老板给摆摊族几点建议，在他看来，零售与批发有本质的区别，因此在经营中，要格外注意以下几点：

　　1.商品选择，时间把控，所处地点及客流多少是成功必备要素。

　　2.业余淘金，不要面面俱到，小成本大收益才是“王道”。

　　3.迎合消费，适销对路。热点商品，谨慎进货。

　案例B

　　开源节流

　　多渠道配置 “小气”也能省钱

　　对于投资者而言，如何让自己的财富“开源”，需要实用的理财技巧。

　　一家广告设计公司市场部经理周先生告诉记者，目前的理财途径，面对普通投资者的多为开放式产品，必须选择适合自己且收益把握大的品种，例如几天前开始发行的第十一期和第十二期储蓄国债，其中3年期和5年期的年利率分别为4.76%和5.32%，让家里人去买了点，还真排到了。另外，股票、基金不能不碰，但要少碰。

　　“我从不只盯一种产品投资，因为那样风险太大了，个人认为只有广撒网多渠道配置，才是上策，东边不亮西边亮。”他告诉记者，结合市场风险，对资金进行了“31321”配置：30%的资金用于日常消费，10%购买国债，30%购买银行理财产品（长短期结合），20%用于投资黄金、股票、基金等权益类资产以及保险产品，最后10%的资金购买古董、艺术品（邮票、钱币、瓷器）。

　　会开源，当然更要懂得节流。赵秀英家住宽城区九台路，儿女不在身边，丈夫没有正式工作。在邻居眼中，全家月收入1900元（退休每月1250元，丈夫给烧烤店帮忙每月650元），可生活过得却有滋有味。

　　每当谈起这个话题，她总是说上一句：过日子也要讲究方法。“这几年物价波动确实大，很多人觉得手里的钱不够花，生活质量有所降低。我的感觉是，除了必不可少的开支外，如果适度小气一点，生活也受不了多大影响。”赵秀英说，家里的阳台一年四季都会种些时令小菜，香菜、香葱什么的，不用化肥，既能吃到绿色蔬菜，还经济实惠。

　　而对于如何淘低价商品，节省日常开支，她也有一套自己的方法。例如，买菜去早市，周边有几个蔬菜批发市场，菜价很便宜，日积月累能省下不少钱。

　　与此同时，对于生活必需品，可以把目光锁定在超市的促销商品上，自己的小区内，经常有附近的超市来发宣传单，都是一些特价商品。根据经验，一般晚上闭店前，肉菜的价格最低。她说，平时可以减少逛街次数，近道走路，远道坐公交，没有急事不打车；添置新衣一般错季购买，例如冬装夏买，往往物超所值；不下饭店，朋友之间请客吃饭避免铺张浪费。

　　“这样一个月下来，还能攒上个几百块，生活质量影响不大。”她说。

　　财道总结：省内多家超市业内人士建议，要充分重视各个商场的打折促销及特价商品，省钱就是赚钱，某种程度上，节流就是开源。适度“小气”，对过日子来说不是坏事。

　　策略：1.投资是一门学问，要懂得学习，理解贪婪是最大的绊脚石。

　　2.多比、多问、多走。例如，可以关注一下新开或是开业没多久的超市，打折力度往往较大，为了拉拢人气，鸡蛋、桶装豆油等价格往往低于市场价一大截。购物时列个清单，什么便宜，只要有用，就“拿下”。

　　3.一切从实际出发，注重开源节流，减少不必要开支，知道自己的支出和收入的比例关系，只有这样消费才会真正做到心中有数，

　　相关

　　有了闲钱怎么安排?

　　进入减息周期之后，手里的闲钱究竟怎么办？以下提炼出一些相对较好的闲钱去向，可供参考。

　　房产：房价基本处于底部

　　经过一段时期的调整，目前房价向下的空间已经不大了。专家认为，现在消费者的购房心理与购股票有点类似：买涨不买跌。全国楼市前几年“飞涨”的态势不正常，而现在消费者却又太过于小心了，专家透露了个人购房可以考虑的两个目标：一套住宅和一个门市房。

　　消费：都在打折

　　适当地消费，也许是钱的另一种出路。临近中秋和国庆，现在商家都在大推特推促销活动，买一些生活用品将是不错的选择。当然也不能因为贪便宜买了一大堆不需要的商品回来，那是一种浪费。

　　保险：吸引力强

　　随着人口老龄化程度不断加深，人寿保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。一般的寿险都有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”专家建议，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

　　国债：常青品种

　　在欧债危机和降息的背景下，国债是适宜保守理财和降低风险配置的投资理财品种，也是资金的合适去处。在降息周期，专家一般建议保守型投资者选择固定收益产品，国债以其绝对安全性成为优势之选

案例C

　　内控成本

　　企业也要精打细算

　　细水长流年年有，大吃大喝不长久。每个创业者都梦想将自己的事业规模化，而规模化后的企业在遇到外部经济环境变化，财富路线突然转道的时候，成本压力就会与日俱增，企业的利润也将大受影响。

　　吉林省融泽参融集团胡经理在谈到节俭时坦言，资源、材料、人力成本上升，对企业来说是个考验，受宏观经济大环境影响，今年的生意不如往年好做，经常对员工说，想到做到那不是口号，需要从点滴做起。“凡是涉及生产质量的一点也不能省，而其他方面一定要降低内耗。”他表示，有人说企业危机来了，成本压力太大，这是事实，但并不是坏事，通过降低成本、提高效率、增强企业竞争力，等待市场回暖，这条路从现在开始就要走下去。企业产品要想有生命力，就要在这种环境下，不断适应市场新商机。

　　“客观上，现在绝大多数制造业企业，在市场需求方面都不是很理想。”一位生产汽车配件的韩经理说，过去市场好的时候大家都没有这种忧患意识，现在可不能这样了，在竞争激烈的市场中，要想让企业在同质化产品中始终处于优势，不仅要在创新上做文章，还要在内控上下功夫。

　　韩经理说，现在需要让员工明白内控成本的道理，不能忽视这个看似微不足道的小环节，可能将影响企业的经济生命周期。

　　“过去经济形势好、企业赚钱的时候，成本把控得不是很严格，现在回想起来，浪费真的很严重。”他以办公耗材和汽车油耗为例，过去每个月这方面的花销都要六七万，经过内控以后，现在只要一二万。公司规定，凡非涉密文件，一律采取两面打印，办公设备人在开机，人走关机降低能耗。关于单位用车，非紧急情况不允许申请车辆。原来公司内部油耗较大的两台汽车已经处理，对于公车私用更是严格限制。

　　“现在每个月都要进行一次预算，如果加上厂内的节能增效，一年可以省百万元。”他说，如果将这些钱都投入到研发领域，会给企业创造更大的价值。

　　“我不赞成一有点什么事就裁员，那样会影响员工的稳定。”他说，控制成本还要从细节上考虑。

　　财道总结：多位企业家表示，节约好比燕衔泥，浪费好比河决堤。内控增效，已经是国际大企业的必修课，通过节约的方式降低成本，咋看都划算。企业经营其实和百姓过日子一样，勤俭持家方是上策。

　　策略：1.内控成本，前提是节省可以节约的开销，研发费用不可挪用。

　　2.要讲求方法，明确要求严格各项费用管理，做到事先预算、事中控制，事后考核，切实降低成本。

　　3..每个人、每个岗位都应该不断查找工作中存在的问题，而裁员是降低成本下下策。

　　总之，不论是企业经营，还是个人生活投资，其实就是“算计”着如何把日子过好，也是一种“理财”的智慧，节俭、策略、巧妙地选择生活或是经营中的窍门，就会把日子过好。