三万块成立投资公司 一个大单够从业人员吃半年

　　通过部分小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，是民间借贷流通的主要途径。

　　这些贷款公司，到底是一个什么现状？

　　方明是江北一家典当行的客户经理，1979年出生的他，长着一张圆脸，看起来比实际年龄小很多。

　　他所在的典当行是1996年开始营业的，不大的店面，布置得简单干净。左侧沙发背后的墙上，挂着《典当管理办法》的牌子，右侧站立着一名保安。

　　


　　“我已经半年没有一个单子了。”方明抱怨。

　　同外界宣传报道的民间借贷火爆现象相反，方明称典当行的生意，前所未有的冷淡。

　　传统的典当行抵押物一般为金银、珠宝、字画等，这些东西的鉴定需要很强的专业性，“重庆做这种的很少，一般东北等地的典当行做这个，一不小心看走眼，就会亏大。”

　　方明最怕的抵押物是“赃货”，“最怕遇到销赃的货，还有假黄金这些。”

　　现代典当抵押物一般为土地、房产和车。

　　“典当公司的贷款月息一般是0.5%，综合管理费是2.7%，加起来就是3.2%，这是在《典当管理办法》规定下执行的。”

　　“市场很大，需要钱的中小企业主很多，但典当行的生意越来越不好做”。方明说起来显得有些无奈。

　　不好做的原因在于，方明总结了五个字。

　　“市场太混乱。”

　　民间借贷类型

　　“以前好做，以前民间资金不泛滥，典当行一直具有融资功能，为银行做补充。现在金融产品越来越多，小贷公司越来越多，冲击也越来越大。”

　　典当行对抵押物的要求严格，“按揭房在重庆是不能做抵押的，房交所不会进行登记，但有些小贷公司对抵押物审核要求不严，‘杀价’现象也严重，所以客户会流失很多。”

　　参与民间借贷的公司众多，方明阐述了几种类别和不同的特性。

　　第一个是村镇银行。“村镇银行要求商业银行控股，商业银行现有的制度照搬过去，他们的操作就会更加规范化。”

　　第二个是小额贷款公司，“在重庆的话，有针对个人和中小企业主的，也有几乎专门针对企业的。”

　　“租赁公司主要是做设备；典当公司是自有资金，所以对风险的把控要严格些。”

　　“投资、中介、顾问公司则是最混乱的，就是世人所称的‘串串’。”

　　三万块就可以成立投资咨询公司

　　方明认为，正是因为“串串”的良莠不齐，才会让民间借贷市场杂乱无序。

　　“正规的中介公司，会向借贷双方告知所潜在的各种风险，但现在很多所谓的投资咨询公司，为了利益最大化，往往会忽略对客户风险的告知。”

　　


　　目前，一个投资咨询公司成立的注册资金是3万元。

　　“也就是说，不需要任何资质，3万块钱去工商局注册，就可以成立自己的投资咨询公司，这就造成了大量的‘水军’公司”。

　　“很多咨询公司并没有经过金融知识培训的专业人员，往往是在某些大的贷款公司或者担保公司呆过一段时间，熟悉了业务，就开始自己开公司了。”

　　“公司本身并不需要自有资金，只是牵个线搭个桥，所以往往追求利益最大化，想的是尽量把业务做成，尽量多挣钱，所以在对存在的风险上，有些会对双方有所隐瞒，最终借贷双方为此扯皮，也找不到中介头上。”

　　中介公司的利润来自于收取借贷双方的咨询服务费，“如果是与银行搭桥，会收取贷款金额的3%到4%，如果是私人交易，则是抽取利息差。比如同客户谈成3.5%的利息，同贷款方谈成3%的利息，这中间的0.5%的利息差，就是中介公司的利润。”

　　方明认为，民间借贷的很大一部分资金都在这些投资咨询公司手上，但最混乱的也是这个部分，“这是一个三不管地带。”

　　一个大单，够从业人员吃半年

　　方明打算再去读书，他已经报名了工商大学金融学专业，每周末到学校上课。

　　“继续钻研这个行业，琢磨透，把基本功做扎实。”他这么说自己读书的原因。

　　方明所在的典当行，一共有五个人，一个老板，一个会计，一个出纳，一个保安，一个风控，风控和权证人员有可能是同一个人，比如方明，他在这里算权证人员，要做的事情很多，“就是一个业务员做的事情的全部。”

　　
　　有业务来之后，方明去看房子，评估房子的价格。评估方式有几种：最开始买房子的原价值、周边房产的售价、这个小区二手房的售价等，综合以上因素核算，取一个比较合理的市场价格。

　　评估价值之后，要了解客户的借款用途和还款来源，觉得这个风险可控，符合放贷条件后，双方就利息和还款时间、来源等商定，签订贷款合同，办理权属登记等。

　　“贷款金额根据房产价值打折，一般是打5到7折。”

　　完毕后公司出纳会放款。提醒客户还款，催收。

　　方明的基本工资并不高，但在这段时间之前，他的提成算下来，一年的收入很客观。

　　他介绍，整个行业待遇，一般业务人员低薪试用期1200 元，转正后底薪1500元到3000元不等，业务提成很多都是阶梯提成法。

　　“阶梯性的提成，从1.0%开始最高提到1.8%，一般贷款金额达到20万，就提1.8%。最好的收益一般是在年底，年底是旺季，放贷量是平常的二倍。最淡季是年初，过年后的那段时间。”

　　“一个大的贷款单子，已经够吃大半年了。”也正因为如此，即便是持续半年没有生意，他仍然看好这个行业。甚至去报名读书，“加强自己的金融知识。”

　　从业人员良莠不齐导致混乱

　　“从业人员的素质，是这个行业是规范还是混乱的主要原因。”

　　方明从大学毕业之后从事金融行业，先后做过保险、证券，对这个行业的兴趣促使他走到现在。

　　他坦言，民间借贷行业最大的危险，来自于从业人员的素质。“是不是诚信，我觉得这是最大的风险。”

　　“对借贷双方的资金是不是负责？做事讲不讲诚信？很多公司对其人员的培训是培训营销，培训他们怎么登门拜访，但真正的金融知识和风险把控培训得很少，甚至有些从业人员自己也不清楚一笔业务的风险点到底在哪里。”

　　
　　“有些银行做信贷做业务的，有自己的人脉资源后，出来做业务，这是一个普遍现象。外面做业务的也想去银行锻炼。人员流动性相当大”。

　　他的第二个担忧是“没有一个规范的管理。”

　　“市场是混乱无序的，就利息来说，你放3分，我放2分，没有一个管理的规范，就导致了很多潜在风险的滋生。”