正规分期付款缘何变成高利贷

正规分期付款缘何变成高利贷

近来有大学生在购买电子产品时使用捷信公司的分期付款服务，结果不仅要偿还本金，而且还要承担高额的利息、担保费和服务费，这些费用加在一起，年化费率甚至超过50%。捷信公司以较低的门槛、较高的利息为大学生、中低收入者贷款进行担保，是金融创新服务还是消费陷阱？

背景

目前法律规定，民间借贷利率不得超过银行同期利率的4倍，如果与银行同期利率相比超过4倍，那么超过的部分不受法律保护，借款人可以向法院起诉，要求降低利率。

数据显示，2012年捷信共发放近296万笔贷款，总金额77亿元，平均每笔贷款2605元，整体盈利约5000万元，勉强扭亏。

大学生贷款买手机 捷信分期付款竟成“高利贷”

        

捷信分期付款涉嫌违规高利贷

与银行信贷业务不同，捷信中国的服务主要满足目前银行业务无法惠及的中低收入客户

近年来，新型金融服务在国内出现，以消费金融供应商捷信为代表的企业为普通消费者提供分期付款服务，只要消费者有固定收入，就能先消费后付款。但近期被卷入到利率畸高的争议当中。

央视报道称，大学生为给自己添置一部新手机，有时会通过捷信公司办理分期付款，因此首付300元钱就拿到了3000元的手机，剩下的2699元选择用贷款的形式支付。

在贷款合同中，他要连续12个月还款，每个月需要还款339元，这意味着他一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出1369元，利息和各种费用超过本金的50%以上。类似的例子在捷信的客户中非常普遍，甚至有部分客户认为捷信从事“高利贷”，有违商业伦理，因此拒绝还款。

按照中国法律规定，民间借款利率可以适当高于银行利率，但不得超过银行同期利率的4倍，目前监管部门规定的一年期基准利率为6%，这也意味着，如果借贷年利率超过24%，那么超过的部分不受法律保护，借款人可以向法院起诉，要求降低利率。

捷信高达50%的费率已经远超合理范围，在现行法律规定下涉嫌变相放高利贷。

捷信分期付款需防止变成消费陷阱

新型消费金融瞄准大学生等中低收入群体 利率畸高引发争议

目前，中国正在向信用消费阶段过渡，人们通过贷款分期付款购买商品的现象将会越来越普遍。但是不规范的民间借贷存在两大隐患：一是利率不合理，加重债务人的负担；二是容易导致债务纠纷，影响到社会稳定。

在现实中，捷信应该做到自己承诺的“在任何情况下面对所有客户做到高度清晰透明，保证对他们提供有关如何获得安全的和负责任借贷的全面信息”，如此一来才能减少债务纠纷。

如果像媒体报道所披露的，捷信工作人员在给大学生办理分期付款的过程中，帮助借款人造假来获得贷款，那么未来债务纠纷将会越来越多，影响公司正常运营。

此外，大学生等人群作为消费者，自己在签合同的时候，也应看清楚相关合同条款，自己借了多少钱、需要还多少都得算一下，在自己收入能够承受的范围内进行消费。不能为了提前享受新产品给自己带来的愉悦将利息费用抛到脑后，直到发现手续费太高又不还款，甚至连本金都不还，如此无视契约精神将影响自己的信用。

利率市场化改革推进 民间借贷将不再有禁区

中低收入人群的消费能力提升将直接影响经济转型，消费金融作为拉动消费的重要工具备受关注

中国人民银行行长周小川曾指出，金融市场上的重要价格应主要由市场决定，市场决定价格有助于优化资源配置，也有助于发展金融市场。但利率市场化受多种因素影响，将是一个渐进的过程。随着中国经济和金融市场的发展，利率市场化还会继续渐进向前推进。

随着经济的高速发展，此前法律规定的高利贷界定范围，即利率高于银行同期贷款利率的4倍就是高利贷，已经不能满足经济发展的需求，而且存在一定不合理之处。多年来中国的市场环境发生了巨大变化，通货膨胀也很严重，而利率规定却一直都是4倍，这种状况不合理。

根据现行制度，央行为国内金融机构设定存贷款基准利率和浮动区间，银行自行调整的空间有限，这使得国内贷款利率较低，学生、农民等中低收入者也很难从银行贷到款。而银行则从较大的存贷息差中受益，储户尤其是中小储户利益受损。

如果未来利率管制放宽后，金融机构之间的竞争加大，就会推出更多的产品和更方便快捷的服务来放贷，这将有利于各家金融机构在竞争环境中提高产品和服务质量。

近年来，央行一直在努力推进利率市场化改革，希望给国内的金融机构松绑，并为金融体系引入更多竞争。

目前，捷信这样的消费金融类企业相对银行而言，网点少、规模小，如果不为很难从银行获得贷款或申请到信用卡的人群提供服务，那么自身业务就无法发展。

没有客户就没有人贷款，盈利能力就会大打折扣。但是如果未来利率管制放宽甚至完全放开，那么金融机构之间的竞争会变得激烈，在竞争中只有靠安全、优质、方便、快捷、灵活的服务才能留住客户，保持业绩增长。

与传统的银行贷款不同，捷信消费金融面向中国城乡中低收入消费者提供小额贷款。不需要抵押和担保，消费者就可以通过金融服务购买自己心仪的消费产品。一定程度上说它是一种金融创新服务，有助于居民购买商品提高生活品质。

结语

随着中国利率市场化改革的推进，高利贷将成为历史名词被人遗忘，金融机构之间的竞争将会变得更加激烈，民间金融服务将在完全市场化的环境中变得快捷、便宜、安全。