中国房奴的苦楚：买了房，就是买了一辈子的痛苦

没房的人儿，大多都“起得比鸡早，睡得比狗晚”的拼命工作，或者存心积虑、撒费苦心地攒钱、借钱来凑齐首付。等有了房，本以为有了一切，可不稳定的收入和家庭消费的压力让有房者的生活更是难上加难，最终成了一辈子的房奴，同时也是经历了一生的痛苦。这才是真实的中国人一生的真实写照：我们真的幸福吗？

这就是在城市定居的第一代人的一生。很多外国人都认为：“你们中国人都是守财奴。钱都赞起来，存在银行里，不舍得花。”可他们不知道的是，我们中国人是不得已才如此做的，这不是证明我们有多少钱，中国人有多富，而是我们养成了未雨绸缪的习惯。因为我们中国人没有真正意义上的国家福利待遇。一场意外、生场病、孩子上个学、买过房，随便一个就能将我们兜里的钱全部花光。在这样的情况下，谁还敢不攒钱呢？谁还敢盲目地去消费呢？

当官的和一些大富豪们，毕竟只是少数的一群人，他们的一些表现，不能代表中国多富有，也不能代表中国多么地强大。只有大多数社会工人阶级，才会真实地了解中国的实际情况。

尤其是，去住房市场的过快升温不仅加重了城镇居民购买住房和偿还房贷的负担，也有可能为银行信贷系统积累较高风险。根据数据显示：近年来我国全社会住房贷款余额持续高速增长，从2011年6月的6.8万亿增长至2016年6月的16.6万亿。

　如果将全国家庭按照2014年全年收入平均分为五组：最低收入、中低收入、中等收入、中高收入、最高收入。每一收入组家庭中住房贷款拥有率如下：

　　从图中可见，由于购房能力的限制，最低两个阶层家庭的住房贷款拥有率近五年来徘徊不前。

根据CHFS数据，偿付收入比在0.5以内的家庭占比达82%，0.5-0.75之间的家庭占比为6.3%，0.75-1之间的家庭占比2.9%。另外，存在8.9%的家庭偿付收入比高于1，亦即当年所得收入低于需要偿还的房贷，必须依靠存款或其它资金来源偿还。

　　如果偿付收入比体现了家庭当前对房贷偿还的承受能力，那么房贷收入比(房贷余额/年度可支配收入)则可以体现出其拥有的剩余房贷额相对其当前收入是否偏高，以此可以评估未来长期中所需要承担的房贷压力。因此我们可以从偿付收入比和房贷收入比两个角度综合评估，计算当前房贷压力较大的家庭规模。

　　如果一个家庭偿付收入比>0.75，则其当期面临的还贷压力已经相当紧张，潜藏有偿付风险。我们考虑其有可能所剩房贷余额或偿还期限较低可以通过其它渠道资金周转度过当下的紧张局面，我们将房贷收入比不高于2的家庭排除，亦即两年家庭收入即可还清贷款的家庭不列入风险评估。由此，我们考虑偿付收入比>0.75且房贷收入>2的家庭中会出现存在偿付风险的群体。这部分可能潜藏风险的群体占全部有房贷家庭的11.15%，其拥有房贷的总额占全部房贷总额的14.96%。

　　根据现有研究，收入下降是导致房贷违约的最大因素。为进一步识别出存在风险的家庭，我们需要评估这部分可能潜藏风险群体的收入稳定性。从CHFS2013、2015年家庭跟踪调查样本看，过去两年内这部分群体里有56%的家庭收入下降50%以上，13.8%的家庭收入下降10%-50%，11.2%的家庭收入稳定在正负10%之间，5.7%的家庭收入上涨10%-50%，还有13.3%的家庭收入上涨50%以上。我们定义过去两年收入降低10%以上为收入不稳定人群，其在潜藏风险群体中占比69.8%。

　　若定义这部分房贷负担较高且收入不稳定的人群为风险群体，则风险群体占全部拥有房贷家庭的比例为7.8%，其房贷总额占全社会总额的7.0%。

　　这部分家庭中可以依靠现有金融资产还完剩余贷款的仅占6.87%，剩余93.13%无法靠现有金融资产支持还完贷款。而无法靠金融资产支持还完贷款的家庭中，高达70%的家庭靠金融资产只能再支持一年以内的月供，资金较为紧张。如果进一步定义金融资产不能支持剩余房贷偿付且只能支持一年以内的银行月供的家庭为风险群体，则这一群体占全部有房贷家庭的5.05%，其房贷总额占全部总额的3.71%。